Нечем платить кредит: реструктуризация, каникулы, что делать

Просрочка по кредиту редко возникает внезапно — обычно человек несколько месяцев видит приближение проблемы, но ничего не делает, надеясь, что ситуация выправится. Именно эти месяцы и есть время, когда доступны все инструменты.

Четыре пути

Кредитные каникулы

Это право заёмщика приостановить платежи или уменьшить их размер на определённый срок. Банк обязан предоставить их при соблюдении условий, установленных законом, — это не жест доброй воли.

• Снижение среднемесячного дохода за предшествующие месяцы более чем на установленную законом долю.
• Размер кредита не превышает предельного значения, установленного Правительством для соответствующего вида кредита.
• На момент обращения по этому же договору каникулы ещё не использовались.
• Отсутствие процедуры банкротства в отношении заёмщика.

Есть и отдельные основания: для военнослужащих и мобилизованных, для пострадавших при чрезвычайных ситуациях. Условия у них свои, и предельные суммы там другие.

Реструктуризация

Изменение условий договора по соглашению сторон: увеличение срока с уменьшением платежа, отсрочка основного долга, снижение ставки, списание части неустойки.

Это право банка, а не обязанность. Но банку выгоднее получить деньги с изменённым графиком, чем взыскивать через суд, поэтому при подтверждённых трудностях заявления рассматривают всерьёз.

Что нельзя взыскать

Даже при исполнительном производстве часть доходов защищена законом. Многие об этом не знают и годами живут без денег, хотя закон это прямо запрещает.

• Алименты и суммы, выплачиваемые на содержание детей.
• Компенсационные выплаты в связи с уходом за нетрудоспособными.
• Пособия гражданам, имеющим детей, и материнский капитал.
• Единовременная материальная помощь в связи с чрезвычайными обстоятельствами.
• Компенсации в связи с причинением вреда здоровью.
• Выплаты по обязательному социальному страхованию, кроме отдельных случаев.

Коллекторы

Их деятельность жёстко ограничена законом. Разрешено взаимодействие только в определённые часы, с ограничением по частоте звонков, встреч и сообщений.

Банкротство

Крайняя мера при отсутствии реальной возможности расплатиться. Есть два пути: судебный через арбитражный суд и внесудебный через МФЦ.

Внесудебное банкротство бесплатно, но доступно при определённом размере долга и при условии, что исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества либо длится достаточно долго при получении должником только пенсии или пособий.

Понимание последовательности снимает половину паники: процесс идёт по понятным этапам, на каждом из которых есть что делать.

Этапы

1. 1Просрочка: начисление неустойки, звонки службы взыскания банка.
2. 2Передача долга коллекторам по агентскому договору или его продажа по цессии.
3. 3Обращение банка к мировому судье за судебным приказом.
4. 4При отмене приказа — исковое производство в районном суде.
5. 5Вступление решения в силу и выдача исполнительного листа.
6. 6Возбуждение исполнительного производства приставом.
7. 7Обращение взыскания на счета, доходы и имущество.

Исковая давность

Общий срок — три года, и по кредитам с периодическими платежами он считается отдельно по каждому просроченному платежу, а не с момента последнего внесения денег.

Суд применяет давность только по заявлению ответчика. Если вы не явились и не заявили о ней, долг взыщут полностью, даже когда срок истёк.

Ипотека и автокредит

Залоговые кредиты требуют другой тактики: на предмет залога исполнительский иммунитет не распространяется, и квартира может быть реализована даже как единственное жильё.

• Обращайтесь в банк при первых признаках трудностей — по ипотеке банки идут навстречу чаще.
• Проверьте право на ипотечные каникулы: для них установлены отдельные условия.
• Рассмотрите продажу залогового имущества по рыночной цене с согласия банка.
• Самостоятельная продажа обычно выгоднее торгов, где цена ниже.
• При наличии страхования проверьте, покрывает ли оно потерю работы или нетрудоспособность.

Созаёмщики и поручители

Поручитель отвечает солидарно: банк вправе требовать всю сумму с него, не предъявляя требований к основному заёмщику. Исполнив обязательство, поручитель получает право требования к заёмщику.

Поручительство прекращается по основаниям, установленным законом, в том числе при истечении установленного срока. Если срок в договоре не указан, действуют законные ограничения — этот довод стоит проверять при предъявлении требований к поручителю.

Кредитная история

Сведения хранятся в бюро кредитных историй, и просрочки отражаются в ней несколько лет. Проверить свою историю можно бесплатно дважды в год, запросив список бюро через Госуслуги.

Ошибки в истории исправляются по заявлению в бюро, которое обязано проверить сведения у источника. Если банк подтвердил неверные данные, спор решается в суде.